¿Qué significan los recortes de tipos de interés de la Reserva Federal para las hipotecas, los préstamos para automóviles, etc.?

Finalmente ha llegado el momento que los consumidores estaban esperando: la Reserva Federal se está preparando para recortar las tasas de interés clave el miércoles, lo que probablemente indica que seguirán más recortes.

La única pregunta es hasta qué punto caerán las tasas de interés desde su nivel actual de alrededor del 5,33%; algunos economistas dicen que podrían caer hasta un punto porcentual completo antes de fin de año. Este número no se traduce directamente en lo que pagaría si fuera prestatario. Si tan solo las compañías de tarjetas de crédito cobraran tarifas tan bajas.

Sin embargo, la medida en última instancia reduciría las tasas de interés para muchos prestatarios, al mismo tiempo que probablemente reduciría las tasas que las instituciones financieras pagan a los ahorradores.

Esto es a qué debe prestar atención en cinco áreas clave de su vida financiera, con tasas de interés más bajas ahora y, con suerte, (al menos para los prestatarios) más bajas en los próximos meses.

Precios de los coches

¿Qué está pasando ahora? Los precios de los automóviles y los precios de los automóviles han aumentado. La tendencia es a la baja. Pero siguen siendo elevados, lo que hace que la asequibilidad sea un desafío. Pero los concesionarios de automóviles están ofreciendo más incentivos y descuentos para atraer compradores, y se espera que esto continúe.

Los préstamos para automóviles tienden a alcanzar el rendimiento del Tesoro a cinco años, que se ve afectado por la tasa de interés clave de la Reserva Federal. Pero otros factores determinan cuánto pagan realmente los prestatarios, incluidos: su historial crediticio, tipo de automóvil, plazo del préstamo y pago inicial. Los prestamistas también tienen en cuenta los niveles de morosidad de los préstamos para automóviles. Estos prestatarios tampoco pagan sus préstamos. Muévete más alto, Este también es el caso de las tasas, lo que dificulta la calificación para un préstamo, especialmente para aquellos con puntajes crediticios más bajos.

«A medida que disminuyan las tasas de morosidad, no sólo bajarán las tasas de préstamos para automóviles, sino que más personas tendrán acceso al crédito», dijo Erin Keating, analista ejecutiva de Cox Automotive.

El tipo de interés medio de los préstamos para automóviles nuevos fue del 7,1 por ciento en agosto. Según Edmundsun sitio de compra de automóviles, ligeramente por debajo del 7,4 por ciento en el mismo mes de 2023 y por encima del 5,7 por ciento en 2022. Los precios de los automóviles usados ​​fueron más altos: el préstamo promedio tenía una tasa del 11,3 por ciento en agosto, ligeramente superior al 11,2 por ciento del año pasado. agosto y 9 por ciento en agosto de 2022.

Dónde y cómo comprar: Una vez que haya determinado su presupuesto, obtenga una aprobación previa para un préstamo de automóvil a través de una cooperativa de crédito o un banco (Capital One y Ally son dos de los prestamistas de automóviles más grandes) para tener un punto de referencia para comparar el financiamiento disponible a través del concesionario. si decides seguir ese camino. Negocie siempre el precio del automóvil (incluidas todas las tarifas), no los pagos mensuales, lo que puede nublar los términos del préstamo y lo que pagará en total durante la vigencia del préstamo.

Tarjetas de crédito

¿Qué está pasando ahora? Las tasas de interés que paga sobre los saldos que tiene deberían disminuir después de que la Reserva Federal tome medidas, aunque eso puede no ser inmediato y variará según el emisor de la tarjeta. En mayo, la tasa de interés promedio cuando los bancos evaluaban los intereses sobre los saldos era del 22,76 por ciento, según Datos de la Reserva Federal.

Pero mucho depende del puntaje crediticio y del tipo de tarjeta. Por ejemplo, las tarjetas de recompensas suelen cobrar tasas de interés superiores al promedio.

Dónde y cómo comprar: A principios de este año, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió… Enviar un semáforo Lo que sucedió fue que los 25 mayores emisores de tarjetas de crédito tenían tasas entre 8 y 10 puntos porcentuales más altas que las de los bancos o cooperativas de crédito más pequeños. Para el titular de tarjeta promedio, esto podría sumar entre $400 y $500 adicionales en intereses cada año.

Considere buscar un banco o cooperativa de crédito más pequeño que pueda ofrecerle una mejor oferta. Muchas cooperativas de crédito requieren que usted trabaje o viva en un lugar determinado para calificar para ser miembro, pero algunas cooperativas de crédito más grandes pueden tener Reglas más flexibles.

Antes de tomar una decisión, llame al emisor de su tarjeta actual y pídale que iguale la mejor tasa de interés que haya encontrado en el mercado para la que ya calificó. Y si decide transferir su saldo, esté atento a las tarifas, si su tasa de interés inicial vence y, de ser así, cuánto podría aumentar.

Hipoteca

¿Qué está pasando ahora? Las tasas hipotecarias han caído a sus niveles más bajos desde febrero de 2023, pero tasas más asequibles no resolverán el problema de asequibilidad. Los precios de la vivienda siguen siendo altos, en gran medida porque no hay suficientes viviendas para satisfacer la demanda.

Las tasas hipotecarias a tasa fija a 30 años no se mueven en paralelo con el índice de referencia de la Reserva Federal, sino que generalmente siguen el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, que se ven afectados por una variedad de factores, incluidas las expectativas sobre la inflación y las acciones de la Reserva Federal. Reserva y cómo reaccionan los inversores.

La tasa de interés promedio de una hipoteca fija a 30 años era del 6,2% el jueves, frente al 6,35% de la semana anterior y al 7,18% en esta misma época el año pasado. Los precios también están más de un punto porcentual por debajo de su reciente máximo del 7,22% a principios de mayo.

Otros préstamos inmobiliarios están estrechamente vinculados a las decisiones del banco central. Las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda y las hipotecas de tasa variable (que conllevan tasas de interés variables) generalmente aumentan dentro de dos ciclos de facturación después de que cambian las tasas de interés de la Reserva Federal.

Dónde y cómo comprar:Los posibles compradores de viviendas harían bien en obtener varias cotizaciones hipotecarias (el mismo día, ya que las tasas fluctúan) de un grupo selecto de agentes hipotecarios, bancos y cooperativas de crédito.

Esto debe incluir: el precio que pagará; cualquier punto de descuento, que son tarifas opcionales que los compradores pueden pagar para “reducir” la tasa de interés; y otros elementos como tarifas relacionadas con el prestamista. mírame «Tasa de porcentaje anual«, que generalmente incluye estos elementos, para obtener una comparación precisa de sus costos totales entre diferentes préstamos. Solo asegúrese de preguntar qué se incluye en la APR.

Cuentas de ahorro y certificados de depósito.

¿Qué está pasando ahora? Es probable que la caída de las tasas de interés sea decepcionante para los ahorradores, que se han beneficiado de mayores rendimientos en todo, desde cuentas de ahorro en línea y certificados de depósito hasta fondos del mercado monetario. Es probable que todos estos productos disminuyan, en consonancia con la medida de la Reserva Federal, pero algunos proveedores pueden moverse más rápido que otros. Esto suele depender de si el banco quiere atraer nuevos clientes ofreciendo rentabilidades más atractivas que sus competidores.

Pero se puede asumir con seguridad que las cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento seguirán ofreciendo tasas más competitivas que los bancos comerciales tradicionales, cuyos rendimientos han seguido siendo escasos durante este período de altas tasas de interés (con un promedio de 0,45% en septiembre, según DepositAccounts.com). parte del mercado de préstamos en línea LendingTree).

Dónde y cómo comprar: Las tasas son una consideración a tener en cuenta, pero es posible que también desee consultar el historial de los proveedores, los requisitos de depósito mínimo y las tarifas (las cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente no tienen tarifas, pero otros productos, como el mercado monetario). fondos, hazlo). DepositAccounts.com, que rastrea las tasas de miles de organizaciones, es un buen lugar para comenzar a comparar proveedores.

Si ha estado pensando en obtener certificados de depósito, ahora podría ser un buen momento para obtener una tasa de ganga si aún no lo ha hecho. Certificados de depósito en línea con un período de amortización de un año Promedio 4,97 Según DepositAccounts.com, las cuentas de ahorro en línea promediaron un 4,40% en agosto, frente al 5,1% del mismo mes del año pasado.

Puede consultar artículos recientes escritos por nuestro colega Jeff Sommer para obtener más información sobre los fondos del mercado monetario. Índice de fondos en efectivo Crane 100El rendimiento de los bonos del Tesoro estadounidense, que siguen a los mayores fondos del mercado monetario, cayó al 5,06% el lunes, frente al 5,13% del 29 de julio.

Préstamos para estudiantes

¿Qué está pasando ahora? Hay dos tipos principales de préstamos para estudiantes. La mayoría de la gente primero recurre a préstamos federales. Las tasas de interés de estos préstamos son fijas durante la vigencia del préstamo, son mucho más fáciles para los adolescentes y los plazos de pago son más generosos.

Precios actuales Las tasas de interés para préstamos universitarios son del 6,53%, del 8,03% para préstamos para graduados sin subsidio y del 9,08% para préstamos PLUS utilizados por padres y estudiantes de posgrado. Las tasas se reinician el 1 de julio de cada año y siguen una fórmula basada en la subasta de bonos del Tesoro a 10 años en mayo.

Los préstamos privados para estudiantes son una especie de comodín. Los estudiantes universitarios a menudo necesitan un garante, las tasas pueden ser fijas o variables y mucho depende de su puntaje crediticio.

Dónde y cómo comprar: Muchos bancos y cooperativas de crédito no quieren gestionar préstamos para estudiantes, por lo que es posible que desee realizar una búsqueda amplia, incluso entre prestamistas que se especializan en préstamos privados para estudiantes.

A menudo verá anuncios y sitios web que ofrecen tasas de interés de cada prestamista que pueden oscilar alrededor de 15 puntos porcentuales. Como resultado, deberá proporcionar una buena cantidad de información antes de obtener una cotización real.