Advertencia: los consumidores usan Compre ahora, pague después para cubrir los gastos diarios

Esta es una preocupación para los economistas y defensores de los consumidores, quienes dicen que el aumento repentino en el uso de estos servicios, combinado con la falta de transparencia y la falta de La supervisión regulatoria hace que se pregunten cuánta deuda tienen realmente los estadounidenses.

Si bien la Reserva Federal recopila y rastrea otras deudas de los hogares, como los gastos de tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles, los datos de Compre ahora y pague después (BNPL, por sus siglas en inglés) no se incluyen porque el financiamiento generalmente proviene de fuentes no bancarias y aún no está disponible. reportados de manera integral a los burós de crédito.

Esto significa que no existe una base de datos disponible públicamente de los niveles de deuda de los consumidores relacionados con BNPL, volúmenes de transacciones, tasas de pago atrasado, tarifas y cargos por intereses.

«No hay duda de que existe una gran brecha en nuestra comprensión de las condiciones financieras de las personas, si no incluye comprar ahora, pagar después», dijo Matt Schulze, analista de crédito sénior de LendingTree. «Este es un problema para las compañías de crédito, las oficinas de crédito y los prestamistas».

banderas rojas

Desde Affirm y Apple hasta PayPal y Zip, las transacciones de BNPL se estiman actualmente en al menos $ 100 mil millones al año, un número que, según los analistas, podría aumentar entre $ 1 billón y $ 4 billones en unos pocos años. Estos servicios dividen su compra en cuatro o más pagos a plazos durante un período de algunas semanas o meses. Ellos usualmente Se ofrecen sin interés o con un interés mínimo y, a menudo, vienen sin verificación de crédito.

Para ganar dinero, los proveedores de BNPL cobran a los comerciantes entre el 1,5 % y el 7 % del precio de la transacción. Según una investigación del Banco de la Reserva Federal de Kansas City. Para algunos minoristas, los costos valen la pena, según una investigación de Mercados de capital RBCque mostró que las ofertas en línea de BNPL impulsaron la venta promedio de boletos entre un 30 % y un 50 % y aumentaron la proporción de clientes que finalmente realizaron una compra.

A pesar de su rápido crecimiento, BNPL ha alertado a economistas, reguladores y Enjuiciamiento público. Advierten que debido a que los servicios no están regulados como productos de crédito, esto ha llevado a un mercado al estilo del salvaje oeste con términos y condiciones variables y pocos controles y equilibrios.

Una desventaja importante es la posibilidad de endeudarse con bastante facilidad sin darse cuenta, dijo Terry R. Bradford, investigador de sistemas de pago de la Reserva Federal en Kansas City.

El proceso de pago a plazos, dijo, hace que parezca que alguien no paga prácticamente nada por los bienes o servicios que recibe.

“Entonces, la posibilidad es que, en tu mente, puedes pensar en todo lo que compras en esas cuatro cuotas y, como resultado, te endeudas más de lo que lo harías si tuvieras que pagarlo en su totalidad”, dijo.

Agregó: «La oportunidad de acumular su deuda usando préstamos ‘compre ahora, pague después’ a través de muchos proveedores de servicios es uno de los mayores riesgos que veo.

Las tres principales agencias de crédito dijeron que comenzarán a incluir la actividad de BNPL en los informes crediticios, pero aún deben depender de los proveedores de esta información.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dijo que planea abordar esas preocupaciones, así como investigar la terminología poco clara, la posible recolección de datos y la falta de otras protecciones. La agencia está recopilando información de los proveedores de BNPL y espera publicar sus hallazgos a finales de este año.

Sin embargo, el temor es que cualquier reforma potencial no llegue lo suficientemente rápido, dijo Marshall Lux, investigador de la Escuela Kennedy de Harvard que Autor de un estudio reciente sobre Compre ahora, pague después. Estas opciones fáciles de usar están explotando a medida que empeoran las condiciones financieras de las personas, creando una tormenta perfecta que pone en riesgo a algunos de los estadounidenses más vulnerables, dijo.

“Con todo lo que sucede en la economía, esto no está recibiendo la atención que merece”, dijo. «Mientras tanto, los jóvenes y las personas con escasez de bancos están siendo duramente golpeados, lo que podría destruir su crédito en los próximos años».

Lux anotó, citando investigaciones de transunion. Se inclinan hacia los servicios para evitar los intereses de las tarjetas de crédito, pero también para realizar compras que no se ajustan a su presupuesto, según una encuesta de Lux y TransUnion.

«La gente está comprando más de lo que debería, y lo admiten. Ya sea que se trate de un marketing agresivo, ya sea una compra impulsiva, ya sea una creencia, ‘Mañana compraré más’, usan muchos de estos [services],» Él dijo.

La mayor señal de alarma para Lux, ex directora de riesgos de Chase, es lo que la gente compra con estos servicios.

«Compran artículos de limpieza, compran calcetines, compran zapatillas, compran artículos para el hogar todos los días», dijo. cuando la gente empieza [using revolving credit for] Compras diarias como comestibles, sabes que hay un problema».

significa hasta el final

Los proveedores de BNPL dicen que ven su oferta como una opción más segura y sostenible que las líneas de crédito tradicionales.

«Todo el producto y el negocio se basan en el principio del éxito a largo plazo y la capacidad de pago de los consumidores», dijo Libor Michalek, director de Tecnología, Riesgo y Operaciones de Affirm. «Y si no pueden, ahí es donde compartimos el resultado negativo».

En un comunicado enviado por correo electrónico en respuesta a las preguntas de CNN Business, un portavoz de Klarna escribió:

«Nuestros productos sin intereses están diseñados para evitar que las personas se endeuden. Llevamos a cabo estrictos controles de elegibilidad en cada compra, reevaluamos constantemente los criterios de préstamo y los límites de gasto, y limitamos el uso de nuestros servicios hasta que se cumplan los pagos atrasados».

El ícono de la aplicación Klarna se coloca en un teléfono móvil en Londres, Reino Unido, el jueves 21 de enero de 2021.

Charlotte Principato, analista de servicios financieros de Morning Consult, dijo que algunos consumidores usan los servicios de BNPL con la esperanza de tratar de ajustarse a un presupuesto o equilibrar sus finanzas mes a mes.

«Lo que me señala es que es un medio para un fin», dijo. «Es una elección bien pensada sobre cómo ganar dinero e ir un poco más allá sin dejar de alcanzar los objetivos que deseas y obtener las cosas que sientes que necesitas».

Esto es especialmente cierto en el caso de la pluralidad de estadounidenses que no tienen salarios constantes de mes a mes, dijo.

“Tienen que trabajar con datos incompletos sobre cuál será su salario cada mes y aún así poder cumplir con qué tipo de gastos fijos y aún hacer compras discrecionales que todos deberían poder hacer”, dijo.

Sin margen de maniobra

Para personas como Linda Ramírez, Nivel históricamente alto de inflación Significa que no hay más margen de maniobra ni siquiera para lo básico.

La madre soltera, que vive en un pequeño pueblo del sur de Texas, dedica 90 minutos cada día. En casa, tiene tres hijos adolescentes en crecimiento.

“Siento que es doble, todo se duplica [in price]Así que pago de $50 a $55 para llenar el tanque de mi auto y comestibles, lo mismo. Aquí en Texas, dijo Ramírez. bandeja de huevos doblada Desde $3 o $4 hasta $7 u $8, dependiendo de dónde vayas».

Para ayudar a aumentar su presupuesto, BNPL lo usa para compras discrecionales y también para algunos elementos esenciales, incluida una factura reciente de comestibles de $ 400.

Para Ramírez, repartir el costo a través de la aplicación Buy Now Pay Later era una mejor alternativa que poner una pestaña en una tarjeta de crédito, pedir un préstamo o renunciar a una factura de servicios públicos. Si todos los pagos se realizan a tiempo, la mayoría de los servicios de BNPL no cobran intereses ni recargos por pagos atrasados.

«No quiero hacer esto para siempre, pero es bueno saber que si alguna vez me encuentro en problemas en el futuro, siempre puedo usar esto nuevamente», dijo.

Zach Wasser de CNN Video contribuyó a este informe.

Corrección: una versión anterior de este artículo calculó mal el tamaño de la industria BNPL. Se esperaba que las transacciones alcanzaran al menos $ 100 mil millones en 2021.